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Welche Police brauchen selbstfahrende Arbeitsmaschinen?

Etwas komplizierter wird die Sache bei selbstfahrenden Maschinen, zumal es hier zuletzt Pläne für eine Gesetzesverschärfung gab, die allerdings auch schon wieder vom Tisch sind. Doch der Reihe nach.

Zu „selbstfahrenden Arbeitsmaschinen“ gehören beispielsweise Radlader, Straßen- und Asphaltwalzen, Bagger, Mähmaschinen, Turmwagen, Gabelstapler, Kehrmaschinen, Hubarbeitsbühnen, Teleskoplader und weitere mehr. Je nach bauartbedingter Höchstgeschwindigkeit unterliegen sie der Kfz-Zulassungspflicht, inklusive Kfz-Haftpflicht oder sie können alternativ in die Betriebshaftpflichtversicherung integriert werden. Unterschieden wird zwischen:

• Maschinen mit einer Höchstgeschwindigkeit bis 6 km/h: Sie sind in der Regel standardmäßig über die Betriebshaftpflicht versichert.
• Maschinen mit einer Höchstgeschwindigkeit bis 20 km/h: Sie sind in vielen Betriebshaftpflichtpolicen enthalten, sollten ansonsten zusätzlich in eine solche Versicherung aufgenommen werden.
• Maschinen mit einer Höchstgeschwindigkeit von mehr als 20 km/h: Für solche selbstfahrenden Maschinen besteht Kfz-Zulassungspflicht, und sie benötigen eine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung.

Kfz-Haftpflicht für alle selbstfahrenden Maschinen ist vom Tisch

Übrigens: Auch wenn selbstfahrende Arbeitsmaschinen in der Regel nicht im Straßenverkehr, sondern lediglich auf Privat- oder Betriebsgelände unterwegs sind, sollten sie nach Expertenmeinung in die Betriebshaftpflichtversicherung aufgenommen werden. Damit sind sie auch bei gelegentlichen, kurzen Fahrten außerhalb des Firmengeländes vor den Folgen eines Haftpflichtschaden geschützt.

Verwirrung herrscht in einigen Unternehmen über Pläne der früheren Ampelregierung eine Kfz-Haftpflicht auch für selbstfahrende Maschinen mit niedriger Höchstgeschwindigkeit einzuführen. Dieses Vorhaben wurde im vergangenen Jahr vom Bundesrat gestoppt. Zusätzliche Kosten und bürokratischer Aufwand wurde damit vermieden. Die Materie bleibt aber komplex. Um auf Nummer sicher zu gehen, sollten sich Unternehmensverantwortliche unbedingt von einem Versicherungsprofi beraten lassen.

So funktioniert ein Lebensarbeitszeitkonto

Ein auf LAZ spezialisierter Anbieter, etwa eine Versicherung, richtet ein Lebensarbeitszeitkonto für die Mitarbeitenden eines Unternehmens ein, kümmert sich um Ausgestaltung, Verwaltung und Ähnliches. Beschäftigte sparen fortan aus Gehalt, Überstunden oder Urlaubstagen ein Wertguthaben an, das in eine ertragsbringende Anlage fließt. Die Einzahlungen sind steuer- und sozialversicherungsfrei. „Außer Gehaltsbestandteilen können dazu auch Sonderzahlungen wie Tantiemen, Weihnachts- und Urlaubsgeld verwendet werden“, erklärt Frank Senger, Pressesprecher der Condor Versicherung. „Welche Möglichkeiten im Einzelnen in Frage kommen, entscheidet der Arbeitgeber. Mit dem angesparten Guthaben können Beschäftigte dann – in Abstimmung mit dem Betrieb – eine Auszeit finanzieren.“

Während dieser freien Zeit laufen Gehalt und Sozialversicherungsbeiträge für den Arbeitnehmer weiter. Bei einem Wechsel des Arbeitgebers kann das Lebensarbeitszeitkonto, mit Zustimmung des neuen Arbeitgebers, weitergeführt werden, auf die Deutsche Rentenversicherung Bund übertragen werden oder eine (Netto-)Auszahlung des Wertguthabens erfolgen. Im Falle einer Insolvenz des Arbeitgebers sind Beschäftigte durch den gesetzlich vorgeschriebenen Insolvenzschutz abgesichert.

LAZ: Von Beschäftigten als Benefit hochgeschätzt

Als Unternehmer treten Sie mit Lebensarbeitszeitkonten im Recruiting als attraktiver Arbeitgeber auf. LAZ helfen außerdem, Beschäftigte langfristig an den Betrieb zu binden. Denn Lebensarbeitszeitkonten sind als betrieblicher Benefit hochgeschätzt. Meist werden sie für eine längere Auszeit genutzt, aber auch, um Angehörige zu pflegen oder für umfangreichere Weiterbildungsmaßnahmen. Natürlich kann das Guthaben auch angespart werden, bis das Ende des Arbeitslebens in Sicht kommt – um dann früher in den Ruhestand zu gehen.

Wichtig ist aber: Ein Lebensarbeitszeitkonto stellt keinen Ersatz für die betriebliche Altersversorgung dar. Die Absicherung von biometrischen Risiken ist nur mit bAV oder privater Vorsorge möglich. Als Ergänzung dazu ist ein Lebensarbeitszeitkonto dagegen auch aus Arbeitgebersicht optimal.

Kreditlinie bei der Hausbank bleibt unbelastet

Als erstes nennen Experten in diesem Zusammenhang meist den Vorteil, dass mit der Versicherungslösung (im Gegensatz zur Bankbürgschaft) die Kreditlinie bei der Hausbank des Betriebs nicht belastet wird. Somit bleibt dessen Liquidität uneingeschränkt erhalten – was wiederum die Wettbewerbsfähigkeit des Unternehmens stabilisiert.

Wie funktioniert nun eine Kautionsversicherung? Im Grunde recht einfach. Der Versicherer fungiert dabei als Bürge des Betriebs und stellt einen Bürgschaftsrahmen bereit, dessen Höhe vertraglich festgelegt wird. Daran bemessen sich auch die zu zahlenden Beiträge. Den Bürgschaftsrahmen (auch: Avalrahmen) können versicherte Betriebe künftig für Bürgschaften gegenüber ihren Kunden einsetzen.

Vor allem Start-ups und kleine Baubetriebe profitieren

Besonders sinnvoll ist eine Kautionsversicherung für kleinere und neu gegründete Unternehmen im Bauhaupt- und Baunebengewerbe. Als Versicherungsnehmer sollten Sie aber unbedingt auf einige wichtige Punkte achten. Fachleute empfehlen zum Beispiel beim Thema Sicherheiten, dass diese 20 Prozent des Bürgschaftsrahmens nicht übersteigen sollten. Hier lohnt es sich, genau hinzuschauen: Manche Versicherer verlangen bei Kunden mit sehr guter Bonität überhaupt keine Sicherheiten.

Ebenfalls wichtig: Unternehmen sollten im Vertrag eine Regelung vereinbaren, mit der sie nicht jede Bürgschaft separat vereinbaren müssen. Und: Am einfachsten funktionieren Abwicklung und Kommunikation erfahrungsgemäß mit Versicherungen, die kundenfreundliche, digitale Service-Plattformen zu Verfügung stellen können. Optimalerweise lässt sich mit einer modernen Plattform das gesamte Bürgschaftsgeschäft digital umsetzen.